Assurances emprunteur
Afin de protéger les particuliers contre la saisie ou la vente de leurs biens en cas d’événement majeur, les organismes d’assurance proposent l’option d’assurance emprunteur. Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et comment choisir la meilleure garantie pour protéger ses biens ?
Assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur est une garantie qui prend en charge la couverture partielle ou totale des échéances d’un remboursement de prêt. Elle intervient lorsque certains types d’événements surviennent : un décès, une invalidité permanente, une perte totale et irréversible d’autonomie, une incapacité temporaire de travail ou encore une perte d’emploi.
L’organisme d’assurance met en place cette option afin de vous protéger, vous et vos proches contre la mise en œuvre des garanties (cautionnement et hypothèque) que vous auriez engagées au moment d’un prêt bancaire par exemple. De cette manière, vous pouvez éviter la vente de vos biens au terme de l’échéance.
Comment bénéficier d’une assurance emprunteur ? L’organisme d’assurance vous propose de remplir un questionnaire de santé ou une déclaration d’état sanitaire. En fonction des réponses fournies, votre assureur évalue les risques et peut décider de vous assurer entièrement ou partiellement en cas de maladie ou de décès.
Les différents types d’assurance emprunteur
Les garanties offertes par l’organisme d’assurance au moment d’un emprunt peuvent servir à couvrir de nombreux risques.
La garantie décès
La garantie décès est toujours mentionnée dans le contrat d’assurance emprunteur : cependant, elle est déterminée en fonction d’un âge limite de garantie, ce qui fait qu’elle n’est pas forcément couverte jusqu’au terme de l’emprunt.
Comment fonctionne-t-elle ? En cas de décès de l’emprunteur, l’organisme d’assurance se charge de verser à son créancier le capital restant dû. Cette garantie couvre tout type de décès, et la loi impose une couverture pour les décès par suicide à partir de la deuxième année d’assurance, ainsi que pour les prêts inférieurs à 120 000 euros contractés pour financer l’acquisition d’un logement principal.
La garantie d’invalidité permanente
La garantie d’invalidité permanente d’un contrat d’assurance emprunteur intervient en cas d’inaptitude totale ou partielle et permanente au travail. Elle est donc mise en œuvre si après un accident ou une maladie, vous êtes reconnu soit totalement inapte à l’exercice de toute activité, soit totalement inapte à l’exercice de l’activité que vous pratiquiez au jour de l’accident.
La garantie d’invalidité permanente totale est mise en œuvre lorsque l’assuré présente un taux d’incapacité d’au moins 66 %, tandis que la garantie d’invalidité permanente partielle est possible pour un taux d’incapacité compris entre 33 % et 66 %. Pour déterminer ce taux, les assureurs se servent d’un barème médical mentionné dans votre contrat d’assurance. En cas de désaccord, il est possible pour l’assuré de demander une expertise judiciaire.
La garantie d’incapacité temporaire de travail
La garantie d’incapacité temporaire de travail intervient lorsque l’assuré est contraint de cesser son activité du fait d’une maladie ou d’un accident, et lorsqu’il est reconnu inapte à exercer temporairement toute activité professionnelle ou à exercer temporairement la profession qu’il pratiquait avant son arrêt de travail.
Cette garantie ne peut être mise en œuvre que lorsque l’interruption d’activité est totale, sauf si une clause expresse de votre contrat précise une prise en charge en cas de reprise de travail pour une mi-temps thérapeutique par exemple.
La garantie perte d’emploi
La garantie perte d’emploi intervient lorsque vous avez été licencié et lorsque votre ancienne profession vous permet de profiter d’un versement de prestations au titre de l’Assurance chômage (généralement par Pôle Emploi).
Cette indemnisation est généralement accompagnée par de nombreuses conditions, et il vous revient de comparer les différents types de contrat afin de choisir l’option la plus avantageuse.
Bien choisir
Pour bien choisir votre assurance emprunteur, vous pouvez lire la fiche standardisée d’information. Il s’agit d’un document que l’organisme d’assurance vous remet et qui vous renseigne sur trois éléments principaux : le coût de chaque cotisation mensuelle, le coût total de l’assurance sur la durée envisagée de l’emprunt et le Taux annuel effectif de l’Assurance (TAEA) calculé sur la totalité du prêt. La fiche vous informe également sur les diverses garanties exigées pour accorder un prêt ainsi que sur les 11 critères retenus par garantie.
Vous pourrez ainsi comparer les offres de plusieurs organismes afin d’identifier celle qui vous avantage le plus.
Quelques assureurs
Il existe de nombreuses compagnies d’assurance pour vous protéger lorsque vous réalisez un emprunt:
- La compagnie Socrif par exemple assure ses propres crédits notamment pour les prêts immobiliers et pour les rachats qu’elle propose.
- L’assurance de prêt MFP vous aide à économiser de trois manières différentes lorsque vous souscrivez à un contrat d’assurance.
- Quant à l’assurance emprunteur BforBank, elle vous offre la possibilité d’assurer votre crédit ailleurs, afin de vous aider à réaliser des économies avantageuses chaque mois.
L’assurance emprunteur est une option intéressante pour se protéger en cas de sinistre. Avant de porter votre choix sur une compagnie plutôt qu’une autre, prenez le soin de les comparer très soigneusement.
